Бонусът и 13-та заплата срещу дълга — най-добрият ход
📅 Публикувано на 2026-09-04 · 🔄 Обновена на 2026-09-09 · ⏱️ 6 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
Декември или март, в сметката влизат неочаквани 800 евро и започва вътрешният спор. Едната част от вас иска да ги хвърли срещу кредита. Другата помни, че миналата година същите пари се стопиха за две седмици. Трета тихо предлага да останат „за всеки случай“ на сметката.
Бонус и 13-та заплата за погасяване на кредит е добра идея по подразбиране, но не всяка нейна версия струва еднакво. Разликата между най-удачния и най-неудачния ход с едни и същи 800 евро надхвърля 300 евро за година. По-долу са разиграни три варианта с числа и накрая — кой избирам и защо.
Ситуацията, върху която смятаме
Две задължения: бърз кредит с остатък около 1 400 евро и ГПР около 42 на сто и потребителски кредит с остатък около 2 000 евро и ГПР около 18 на сто. Вноските по тях се плащат редовно, но без излишък. На сметката имате 150 евро резерв. Влизат 800 евро бонус.
Преведете лихвата в разбираема единица: колко струва да дължите 800 евро една година при всеки от двата процента. При 42 на сто това е около 336 евро, при 18 на сто — около 144 евро. Ако оставите парите на депозит, ще спечелите порядъка на 20 евро. Тези три числа решават почти всичко.
Бонусът и 13-та заплата срещу дълга: трите хода
Ход първи: всичко срещу най-скъпия кредит
Внасяте 800 евро извънредно по кредита с ГПР 42 на сто. Остатъкът пада от 1 400 на 600 евро, а спестената лихва е от порядъка на 330 евро за следващата година. Обезщетението за кредитора е до 1 на сто от погасената сума, тоест най-много 8 евро — не променя картината.
Слабото място е другаде: резервът ви остава 150 евро. Ако след месец гумите или зъболекарят поискат 400 евро, връщате се към кредит, вероятно по-скъп от този, който намалихте. В този случай печалбата се изяжда от следващата авария.
Ход втори: буфер първо, остатъкът срещу дълга
Оставяте 300 евро като авариен резерв и внасяте 500 евро срещу скъпия кредит. Спестената лихва пада на около 210 евро вместо 330, тоест плащате около 120 евро за спокойствие. В замяна резервът става 450 евро — достатъчно за дребна авария, без нов кредит.
Ако обаче вече имате буфер от една-две вноски настрани, тези 120 евро са ненужен разход и ход първи се връща на масата.
Ход трети: разпределяне по двата кредита
Звучи справедливо и е най-скъпият вариант. По 400 евро във всеки кредит спестяват около 168 евро от скъпия и около 72 евро от евтиния, тоест около 240 евро — почти 90 евро по-малко от ход първи при същите пари. Лихвата не гледа колко кредита имате, а по колко процента текат.
Обратното е вярно само когато по-евтиният кредит е пред просрочие или е с поръчител, когото не искате да засегнете. Тогава редът се определя от риска, не от процента.
Кой ход избирам
Избирам вариант между първи и втори: 250 евро за буфер, 550 евро срещу кредита с ГПР 42 на сто. При две задължения и резерв от 150 евро непредвиденият разход е въпрос на време, а нов кредит при тези проценти струва повече от пропуснатата лихва. Щом буферът стигне вноска и половина, всеки следващ бонус отива изцяло срещу най-скъпото задължение.
Има един случай, в който решението се променя изцяло: при задължение в просрочие или получено съобщение за предсрочна изискуемост бонусът отива първо там, независимо от процентите. Спирането на ескалиращо задължение струва повече от най-добрата лихвена сметка.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Как да внесете парите, за да свършат работа
Извънредното плащане трябва да отиде към главницата, а не да виси като аванс за следващите вноски. Поискайте справка за остатъка към конкретна дата, посочете изрично, че сумата е за предсрочно погасяване, и вземете нов погасителен план. Ако не уточните, някои кредитори ще отчетат следващите три вноски като платени — плащанията ще спрат, но лихвата ще тече по стария график и печалбата ще е нулева.
Ако бонусът идва на два транша, не чакайте цялата сума: всяко плащане спира лихвата върху себе си от деня си.
Ако бонусът е единственият ви шанс за нещо друго
Не всяка употреба на бонуса извън дълга е грешка. Ако с 800 евро закривате разход, който иначе би станал кредит — зимни гуми, ремонт на инсталация, курс, който вдига дохода ви — сметката може да е в тяхна полза. Въпросът е един: ще платя ли повече лихва, ако след два месеца тегля кредит за същото нещо.
И една практична подробност: сума, която престои две седмици в сметката без предназначение, се харчи почти сама.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
Често задавани въпроси
Може ли да платя цял кредит с бонуса си?
Да, предсрочното погасяване е ваше право по всяко време. Поискайте справка за точния остатък към деня на плащането, защото лихвата се начислява дневно. Кредиторът може да начисли обезщетение до 1 на сто от погасената сума, а при остатък под 12 месеца — до 0,5 на сто. След плащането поискайте удостоверение, че кредитът е изплатен изцяло.
Кой кредит да погася първо с 13-та заплата?
Този с най-висок ГПР, защото там всяко евро дълг ви струва най-скъпо. Изключение правете само ако друго задължение е в просрочие, води до съдебни разноски или е обезпечено с поръчител. В такъв случай приоритетът се определя от риска и от разходите, които ще се натрупат, а не от лихвения процент.
По-добре ли е да заделя бонуса за черни дни?
Ако нямате никакъв резерв, първите двеста-триста евро е разумно да останат достъпни. Над тази граница държането на пари при доходност от няколко процента, докато плащате лихва от порядъка на 40 на сто, е губеща сделка. Разумният баланс е малък буфер и всичко останало срещу най-скъпия дълг.
Ще ми намалят ли вноската, ако внеса извънредна сума?
Само ако заявите точно това. При частично предсрочно погасяване имате избор между по-ниска вноска при същия срок и същата вноска при по-кратък срок. Ако не посочите, кредиторът прилага своята практика. Затова уведомете писмено какво искате и проверете новия погасителен план веднага след плащането.
Броят ли се бонусите за доход при кандидатстване за кредит?
Зависи от редовността им. Постоянна допълнителна сума, която личи в извлеченията и в осигурителния доход, обикновено се взема предвид. Еднократна премия рядко влияе на оценката, защото кредиторът търси устойчив месечен доход. Ако бонусите ви са значителна част от годишния доход, пригответе документи, които показват тяхната системност.
Заключение
С едни и същи 800 евро разликата между разпределяне по всички кредити и прицелен удар по най-скъпия е около 90 евро, а спрямо оставяне на депозит — над 300 евро годишно. Затова редът е кратък: първо малък буфер, ако го нямате, после всичко срещу задължението с най-висок ГПР, и изрично уточнение, че сумата отива към главницата. Решете това в деня на постъпването на парите.
