Частично предсрочно погасяване — да намалите вноската или срока
📅 Публикувано на 2026-09-03 · 🔄 Обновена на 2026-09-09 · ⏱️ 6 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
Имате 1 000 евро отгоре и непогасен кредит. Внасяте ги извънредно и кредиторът ви задава въпрос, който звучи техническо, а решава стотици евро: искате ли новата вноска да е по-ниска при същия срок, или вноската да остане същата, а срокът да се съкрати. Повечето хора отговарят инстинктивно „по-ниска вноска“, защото звучи като облекчение. Сметката обаче почти винаги сочи другото.
Частично предсрочно погасяване значи плащане над вноската, което отива директно към главницата и намалява лихвата оттук нататък. Правото да го направите по всяко време е законово. Затова тук не разглеждаме дали да погасите предсрочно, а само какво да изберете, след като сте решили, и как двата варианта се държат в реален случай.
Какво се случва в момента на вноската
Извънредната сума се отнася към остатъчната главница, а не към бъдещите лихви. Веднага след това лихвата се начислява върху по-малка база, тоест всеки следващ месец „лихвената част“ на вноската е по-малка. Разликата между двата варианта е само какво правите с освободеното пространство: прибирате го като по-нисък месечен разход или го оставяте да работи срещу дълга.
По закон лихвата за оставащия период се намалява пропорционално, а обезщетението за кредитора е ограничено — до 1 на сто от погасената сума и до 0,5 на сто, ако до края остават под 12 месеца. При 1 000 евро това е най-много 10 евро: участва в сметката, но рядко променя посоката ѝ.
Частично предсрочно погасяване: случаят с числа
Кредит от 4 000 евро за 48 месеца при годишен лихвен процент около 24 на сто дава вноска от приблизително 130 евро. След 18 платени вноски остатъчната главница е около 2 920 евро, а до края остават 30 вноски, тоест приблизително 3 910 евро бъдещи плащания. Внасяте извънредно 1 000 евро и остатъкът пада на около 1 920 евро.
Вариант „по-ниска вноска“
Срокът остава 30 месеца, а вноската се преизчислява върху новия остатък и става около 86 евро. До края плащате 30 по 86 евро, тоест около 2 580 евро. Заедно с внесената 1 000 евро общата ви сметка оттук нататък е около 3 580 евро срещу 3 910 евро при бездействие. Спестявате приблизително 330 евро и освобождавате 44 евро месечно.
Вариант „по-кратък срок“
Вноската остава 130 евро, а срокът се свива от 30 на около 18 месеца. Плащате 18 по 130 евро, тоест около 2 340 евро, плюс внесената 1 000 евро — общо около 3 340 евро. Спестявате приблизително 570 евро и приключвате с кредита цяла година по-рано.
Разликата между двата варианта е около 240 евро при едно и също вложение от 1 000 евро. Причината е проста: в първия вариант лихвата продължава да тече 30 месеца, а във втория — 18. Времето, не процентът, е скъпото.
Кой вариант избирам и в кой случай променям избора
В типичния случай избирам по-кратък срок. Печалбата е по-голяма, кредитът излиза от живота ви по-рано и няма изкушение освободените 44 евро да се стопят незабелязано. Обратното е вярно, когато месечният ви бюджет е опънат и вноската от 130 евро ви държи в напрежение — тогава по-ниската вноска купува устойчивост, а устойчивостта е по-евтина от едно просрочие.
Има и трети, хибриден ход, който често е най-добрият. Избирате по-ниска вноска от 86 евро заради сигурността, но продължавате да плащате 130 евро, като разликата внасяте като допълнително погасяване. Така получавате математиката на късия срок и предпазната мрежа на дългия. Проверете предварително дали надплатеното се отнася към главницата.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Кога извънредната вноска изобщо не е най-добрият ход
Ако нямате никакъв резерв, 1 000 евро в главницата и нула на сметката е крехка конструкция: първата авария се превръща в нов кредит, обикновено по-скъп от този, който гасите. В такъв случай разделете сумата — например 400 евро остават като буфер, а 600 евро отиват срещу дълга.
Ако имате няколко задължения, извънредната сума отива при това с най-висок ГПР, а не при най-неприятното. А ако остават две-три вноски, разликата между вариантите е символична — закрийте кредита изцяло.
Как се прави на практика
Поискайте писмена справка за точния остатък към конкретна дата, защото лихвата тече дневно. Уведомете кредитора за размера на плащането и изрично посочете кой вариант избирате. Ако не посочите, кредиторът прилага своя стандартен подход, който невинаги е вашият избор.
След това поискайте нов погасителен план и го проверете: остатъчна главница, брой вноски, размер и дата на последното плащане. Накрая поискайте удостоверение, че кредитът е изплатен изцяло.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
Често задавани въпроси
Мога ли да правя частично предсрочно погасяване всеки месец?
Да. Правото на предсрочно погасяване, включително частично, важи по всяко време през срока на договора. Кредиторът може да поиска обезщетение в законовите граници за всяко такова плащане, затова при малки суми проверете дали то не изяжда печалбата. Много кредитори не начисляват нищо при вноски над падежната.
Колко ще ми удържат за предсрочно погасяване?
Обезщетението за кредитора не може да надхвърля 1 на сто от предсрочно погасената сума, а ако до края на договора остават по-малко от 12 месеца — 0,5 на сто. Върху 1 000 евро това означава най-много 10 евро. Лихва за периодите след погасяването не се дължи, защото се намалява пропорционално.
Ще намалее ли вноската автоматично след извънредно плащане?
Не непременно. Ако не заявите изрично какво искате, кредиторът може да отнесе сумата към главницата, като запази вноската и съкрати срока, или да я задържи като плащане в аванс за следващия падеж. Затова посочете писмено избора си и поискайте нов погасителен план веднага след плащането.
Какво да направя, ако кредиторът откаже да преизчисли?
Първо поискайте писмен отговор с правното основание за отказа. Правото на предсрочно погасяване е законово и не може да се изключва с договорна клауза. Ако отказът остане, подайте жалба до Комисията за защита на потребителите или отнесете спора до секторната помирителна комисия за финансови спорове, която е безплатна.
По-добре ли е да спестявам, вместо да погасявам предсрочно?
При лихви по кредита от порядъка на 24 на сто и доходност по депозит от няколко процента сметката е ясна в полза на погасяването. Изключение е само липсата на авариен буфер: първите няколкостотин евро е разумно да останат достъпни, а всичко над тях да отива срещу най-скъпото задължение.
Заключение
При еднакво вложение от 1 000 евро съкращаването на срока спестява около 570 евро, а намаляването на вноската — около 330 евро. Тази разлика е причината изборът по подразбиране да е по-кратък срок. По-ниската вноска запазете за случаите, в които бюджетът наистина е опънат, и тогава използвайте хибридния ход: нисък официален ангажимент, но реално плащане в стария размер.
