ГЛП срещу ГПР — двата процента в договора и защо се различават
📅 Публикувано на 2026-08-10 · 🔄 Обновена на 2026-09-09 · ⏱️ 6 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
Една оферта за 2000 €, два процента в договора: 41,24% и 50%. Това не са две цени и не е грешка — това са годишният лихвен процент и годишният процент на разходите за един и същи кредит. Тази разлика между ГЛП и ГПР обърква толкова хора, че мнозина избират офертата с по-малкото число, без да забележат, че сравняват различни показатели.
Двата процента отговарят на различни въпроси. Първият казва каква е договорената лихва. Вторият казва колко реално ви струва целият кредит за една година, включително всички задължителни разходи и ефектът от това, че плащате всеки месец, а не веднъж накрая.
По-долу проследяваме как 41,24% се превръщат в 50% с чисто аритметични стъпки, какво добавя една такса от 20 € и защо законодателят е сложил таван само върху втория процент. Числата са примерни, но механиката е същата във всеки договор.
Какво измерва ГЛП
Годишният лихвен процент е цената на заетите пари, изразена като номинален годишен процент. От него се извежда месечната лихва: делите на дванадесет и получавате процента, който се начислява върху остатъка ви всеки месец.
ГЛП не включва нищо друго. Такса за разглеждане, такса за обработка, задължителна застраховка, месечна такса за обслужване — нито един от тези разходи не влиза в него. Затова две оферти с еднакъв ГЛП могат да струват осезаемо различно.
Какво измерва ГПР
Годишният процент на разходите включва лихвата плюс всички задължителни разходи по кредита и ги изразява като един годишен процент спрямо реално получената сума. Той е показателят, който законът определя за сравнение между оферти, и по дефиниция е равен или по-висок от ГЛП.
Второто, което ГПР отчита, е времето. Вие връщате пари всеки месец, тоест средно ползвате по-малко от отпуснатата сума през целия срок. Ефектът от това натрупване е точно причината числото да порасне дори когато няма нито една такса.
Разлика между ГЛП и ГПР в едно изчисление
От годишен към месечен процент
Вземаме 41,24% и делим на дванадесет. Получаваме 3,4367% месечно, тоест коефициент 0,034367. Това е процентът, който всеки месец се начислява върху остатъчната ви главница.
При кредит от 2000 € първата месечна лихва е 2000 по 0,034367, тоест 68,73 €. Ако кредитът е за 24 месеца, вноската излиза 123,72 €, а общо връщате 2969,23 €.
От месечен процент обратно към година
Тук се появява разликата. Ако просто умножим 3,4367% по дванадесет, се връщаме на 41,24% — така се получава номиналният процент. Годишният процент на разходите обаче се смята другояче: единица плюс 0,034367, повдигнато на дванадесета степен.
Направете сметката и получавате точно 1,5. Извадете единицата и остава 0,5, тоест 50%.
Ето цялата разлика между ГЛП и ГПР при нулеви такси: 41,24% срещу 50%, или 8,76 пункта, които идват единствено от факта, че плащате месечно. Никой не ви е скрил нищо — просто двата процента се смятат по различен начин.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Какво добавя една такса от 20 €
Да приемем, че по същия кредит има еднократна такса от 20 €, удържана при усвояването. Вноските остават 123,72 €, общото плащане си остава 2969,23 €, но на ръка получавате 1980 € вместо 2000 €.
ГЛП не помръдва, защото лихвата е договорена и не се променя. ГПР обаче се качва на около 51,7%, защото същите плащания вече се съотнасят към по-малка получена сума. Ако таксата беше 40 €, процентът щеше да стигне около 53%.
Това е и практическият тест за всяка оферта. Ако видите ГЛП 41,24% и ГПР 65%, разликата от над двадесет пункта не идва от начина на изчисление, а от разходи, които някъде са записани. Поискайте да ви ги посочат поименно.
Защо таванът в закона е върху ГПР
Законът за потребителския кредит поставя ограничение върху годишния процент на разходите: той не може да надхвърля пет пъти законната лихва за забава, която се формира от основния лихвен процент на Българската народна банка плюс десет пункта.
Таванът е сложен именно върху ГПР, а не върху лихвата, и логиката е очевидна. Ако ограничението беше върху ГЛП, всеки кредитор би могъл да обяви символична лихва и да добави такси, които правят кредита многократно по-скъп. Като се ограничава общият показател, таксите нямат къде да се скрият.
Как да ползвате двата процента на практика
За сравнение между оферти гледайте единствено ГПР — той е създаден точно за това и е задължителен реквизит в Стандартния европейски формуляр. Ако едната оферта показва ГПР, а другата само лихва, поискайте липсващото число, вместо да сравнявате наум.
За проверка на погасителния план гледайте ГЛП. Той е числото, с което ще сверявате всеки ред: остатък по месечния коефициент трябва да дава лихвата за месеца. С ГПР такава проверка не се прави.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
Често задавани въпроси
Може ли ГПР да е по-нисък от ГЛП?
Не при нормални условия. ГПР включва лихвата плюс всички задължителни разходи и отчита месечното погасяване, затова е равен или по-висок. Ако видите оферта, в която ГПР е под ГЛП, най-вероятно има техническа грешка в документа или числата са объркани местата си. Поискайте писмено уточнение, преди да подпишете.
Защо два кредитора с еднакъв ГЛП показват различен ГПР?
Защото се различават по такси и по структура на плащанията. Такса за разглеждане, задължителна застраховка, месечна такса за обслужване или различен брой вноски за една и съща сума променят ГПР, без да пипат лихвата. Точно затова законът определя ГПР, а не лихвата, за показател при сравнение.
Влиза ли неустойката за забава в ГПР?
Не. ГПР се изчислява при допускането, че договорът се изпълнява редовно и в срок. Разходите при забава остават извън него и се дължат само ако наистина закъснеете, при това ограничени до законната лихва. Затова реалната цена на кредит, плащан с просрочия, винаги надхвърля обявения процент.
Кой процент определя месечната ми вноска?
Годишният лихвен процент. Вноската се смята от главницата, срока и месечната лихва, изведена от ГЛП. ГПР е обобщаващ измерител на цената и не участва в изчислението на плана. Ако някой ви обяснява вноската с ГПР, вероятно бърка двата показателя или пресмята приблизително.
Как да проверя дали посоченият ГПР е верен?
Най-лесната проверка е косвена. Сметнете вноската от ГЛП, умножете по броя вноски и добавете таксите — получавате общата дължима сума. Сверете я със записаната в договора. Ако двете съвпадат, а ГПР е близо до годишния ефект от месечната лихва, числата са последователни.
Заключение
ГЛП казва каква лихва плащате, ГПР казва колко струва кредитът общо. В нашия пример 41,24% годишна лихва дават 50% ГПР без нито една такса, а една такса от 20 € ги качва на около 51,7%.
Запомнете разпределението на ролите: с ГПР избирате между оферти, с ГЛП проверявате погасителния план, а с общата дължима сума виждате колко пари реално излизат от джоба ви. Трите числа заедно не оставят място за изненади.
