Как да изчислите колко ви струва всеки ден закъснение по кредита
📅 Обновено на 2026-08-26 · ⏱️ 7 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
600 € просрочена сума при законна лихва за забава от 12,5 % годишно правят 75 € за година, 6,16 € за месец и около 21 цента на ден. Звучи малко, но е само едната част от сметката: към нея кредиторът често добавя такси за напомняне, а закъснението над определен срок влиза в ЦКР и се пази 5 години след погасяване. Разликата между „ще платя другата седмица“ и „ще платя днес“ има точна цена и всеки ден закъснение я увеличава.
В това ръководство ще сметнете сами колко ви струва всеки ден закъснение по вашия кредит: ще намерите правилния лихвен процент, ще го приложите към просрочената сума, ще добавите таксите от договора и ще проверите дали начисленото от кредитора не надхвърля законния таван по чл. 33 от Закона за потребителския кредит. Резултатът е една цифра на ден, с която решавате дали да платите сега, да преговаряте или да рефинансирате.
- Договорът за кредит и погасителният план (хартия или PDF от профила ви)
- Точната просрочена сума — само неплатените вноски, не целият остатък по кредита
- Актуалният основен лихвен процент (ОЛП) на БНБ от сайта на банката
- Калкулатор на телефона или празна клетка в таблица
- Броят дни от датата на всеки пропуснат падеж до днес
Стъпка по стъпка
Отделете просрочената сума от целия дълг
Лихва за забава се начислява върху сумата, която е трябвало да платите и не сте — не върху целия остатък по кредита. Ако вноската ви е 150 € и сте пропуснали четири, просрочени са 600 €, дори остатъкът по договора да е 1 800 €. Отворете погасителния план и запишете на лист: дата на всеки пропуснат падеж и сума на вноската. Забавата се смята върху цялата дължима вноска, защото тя е станала изискуема на падежа. Внимавайте: при обявена предсрочна изискуемост целият остатък става просрочен наведнъж и сметката се променя рязко.
Намерете законната лихва за забава
Законната лихва за забава е основният лихвен процент на БНБ плюс 10 процентни пункта на годишна база. ОЛП се обявява всеки месец на сайта на БНБ — потърсете „основен лихвен процент“ и вземете стойността за текущия месец. За примера приемаме ОЛП от 2,5 %; тогава законната лихва е 2,5 плюс 10, тоест 12,5 % годишно. Ако ОЛП е 3 %, лихвата е 13 %. Запишете числото и датата, от която важи, защото при по-дълго просрочие ОЛП може да се промени и сметката се дели на периоди с различен процент.
Сметнете цената на един ден
Разделете годишната лихва на 365, за да получите дневния процент, и го умножете по просрочената сума. С примера: 12,5 % годишно, разделено на 365 дни, е около 0,0342 % на ден. Умножено по 600 € дава 0,205 €, тоест около 21 цента на ден. За 30 дни това са 6,16 €, за 90 дни — 18,49 €. Ако имате няколко пропуснати вноски с различни дати, смятайте всяка отделно от собствения ѝ падеж и съберете резултатите. Тази цифра е законният максимум за самата лихва за забава, а не средна пазарна стойност.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Добавете таксите от договора и ги проверете
Отворете раздела с такси при просрочие в договора и в Стандартния европейски формуляр. Типични са такса за напомнително писмо, SMS или обаждане. Съберете ги за периода на закъснение и ги прибавете към лихвата. Ако при 30 дни закъснение имате 6,16 € лихва и 15 € такси, цената е 21,16 € — таксите са над два пъти повече от лихвата. По чл. 33 ЗПК при забава кредиторът може да претендира само законната лихва; „неустойки за забава“, които я надхвърлят, са спорни и подлежат на оспорване пред КЗП.
Оценете скритата цена — записът в ЦКР
Просрочието се отчита към Централния кредитен регистър на БНБ и записът остава 5 години след погасяване. Това няма цена в евро днес, но има утре: при следващо кандидатстване може да получите по-висок ГПР или отказ. Сравнете: закъснение от 3 дни струва под 1 € лихва, но ако премине месечната отчетна дата, отива в регистъра. Затова при изчислението отбележете и датата, до която просрочието остава без последствия в регистъра, и планирайте плащането преди нея, дори с частична сума.
Сравнете с алтернативите в цифри
Сложете вариантите един до друг. Първи: плащате днес — цена 0. Втори: плащате след 30 дни — 6,16 € лихва плюс такси, около 21 €. Трети: вземате нов кредит от 600 €, за да покриете стария — при ГПР 40 % за 30 дни това е около 20 € плюс евентуална такса, а дългът остава. Четвърти: искате преструктуриране — обикновено без лихва за забава, но с удължен срок и повече договорна лихва. Едва когато цифрите са на едно място, изборът е ясен и не се води от паника или от тона на колектора.
Поискайте писмена разбивка от кредитора
Пратете кратък имейл: искате точната сума за погасяване към конкретна дата с разбивка на главница, договорна лихва, лихва за забава и такси. Имате право на такава информация. Сравнете отговора със своята сметка: ако лихвата за забава е над вашите 0,21 € на ден при 600 €, попитайте на какво основание и по коя клауза. Пазете отговора — при спор пред КЗП или Секторната помирителна комисия писмената разбивка е основното доказателство. Платете само сумата, която е документирана и обяснена.
Пример с четири пропуснати вноски
Вноска 150 € с падежи на 5 януари, 5 февруари, 5 март и 5 април; днес е 20 април. Първата вноска е в забава 105 дни, втората 74, третата 46, четвъртата 15. При 12,5 % годишно дневната лихва върху 150 € е около 5,1 цента. Умножено по дните: 5,39 € плюс 3,80 € плюс 2,36 € плюс 0,77 € — общо около 12,32 € лихва за забава за четирите вноски. Забележете, че най-старата вноска тежи най-много; затова при частично плащане покривайте първо нея. Таксите се броят отделно по договор, а ако ОЛП се е сменил през февруари, периодът преди и след промяната се смята с различен процент.
Чести грешки при сметката
Първата грешка е да прилагате процента върху целия остатък по кредита вместо върху просрочените вноски. Втората — да ползвате договорния лихвен процент или ГПР вместо законната лихва за забава; това са различни числа с различна роля. Третата е да смятате с 30 дни в месеца или 360 в годината — законната лихва е годишна и се дели на реалните календарни дни. Четвъртата: да забравите, че ОЛП се променя, и при просрочие над няколко месеца да не смятате на периоди. Петата — да платите „сумата от SMS-а“, без да сте видели разбивка по пера.
Кога да потърсите помощ
Ако разбивката на кредитора показва лихва за забава два-три пъти над вашата сметка или неустойка, изразена като процент от целия кредит, не плащайте мълчаливо. Първо поискайте писмено обяснение с позоваване на конкретна клауза. При липса на отговор или при отказ подайте жалба до КЗП и поискайте помирително производство пред Секторната помирителна комисия — то е безплатно. Ако вече сте получили заповед за изпълнение, срокът за възражение е един месец от връчването, така че сметката ви за дневната цена трябва да върви успоредно с възражението, не вместо него.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
