Как да проверите кредитоспособността си сами — 5-минутен тест преди кандидатстване

📅 Обновено на 2026-09-03 · ⏱️ 7 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит

🧭 Бюджет и алтернативи⏱️ Отнема: 5 минути📊 Трудност: Лесно🪜 8 стъпки

🛡️ Лицензирани кредитори💶 Ясен ГПР, без скрити такси⭐ 4.8/5 от 212 отзива

Как да проверите кредитоспособността си сами — 5-минутен тест преди кандидатстване

Формулярът за кредит е отворен на телефона, полетата са попълнени до „доход“, а пръстът стои над бутона „Изпрати“. Спирате, защото от предишния отказ помните колко неприятно е да чакаш и да получиш кратко съобщение без обяснение. И не знаете дали този път ще е различно.

Кредиторите преценяват кредитоспособността по няколко числа, които вие също имате пред себе си: доход, вноски, история в ЦКР, брой кредити, скорошни заявки, резерв. Този тест ги превръща в точки. Не е скорингът на конкретен кредитор — такъв никой не публикува — но следва същата логика и ще ви покаже честно дали моментът е добър, или е по-разумно да изчакате един-два месеца и да оправите нещо.

Отговорете на седемте въпроса с химикал в ръка, съберете точките и прочетете тълкуването в края. Пет минути сега спестяват отказ, който остава следа в регистъра.

🧰 Какво ви трябва

Последните три извлечения от банковата сметка или фишове за заплата
Списък на всички текущи вноски: кредити, лизинг, карти, разсрочени покупки
Справка от ЦКР за себе си (издава се от БНБ по заявление) или поне честна памет за последната година
Химикал, лист и калкулатор

Стъпка по стъпка

Въпрос 1: Колко стабилен е доходът ви? (0–3 точки)

Трудов договор на постоянно място над 12 месеца — 3 точки. Трудов договор между 6 и 12 месеца, или самоосигуряващ се с редовен доход над година — 2 точки. Договор под 6 месеца, изпитателен срок, граждански договори или сезонна работа — 1 точка. Без документиран доход, работа на ръка или само социални плащания — 0 точки. Кредиторът гледа не колко печелите, а колко предвидимо е, че ще печелите същото и следващия месец. Запишете точките си на листа.

Въпрос 2: Каква част от дохода отива за вноски? (0–3 точки)

Съберете всички месечни вноски — кредити, карти, лизинг, разсрочени покупки — и прибавете вноската по кредита, който смятате да поискате. Разделете на нетния месечен доход. Под 30% — 3 точки. Между 30% и 45% — 1 точка. Над 45% — 0 точки. Пример: доход 1 100 €, текущи вноски 180 € и нова вноска 90 € правят 270 €, тоест 24,5% — 3 точки. Това е съотношението, което кредиторите наричат DTI, и е най-тежкият фактор в тяхната преценка.

Въпрос 3: Какво пише в ЦКР за последната година? (0–3 точки)

Без нито едно просрочие през последните 12 месеца — 3 точки. Едно или две закъснения до 30 дни, отдавна изчистени — 1 точка. Просрочие над 30 дни през годината, дори погасено — 0 точки. Активно просрочие в момента — 0 точки и спрете теста тук: докато не го изчистите, отговорите на останалите въпроси нямат значение. Записите в ЦКР се пазят 5 години след погасяване, но кредиторите претеглят най-силно последните месеци.

⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.

💶 Вижте своята оферта

⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите

Въпрос 4: Колко кредита имате в момента? (0–3 точки)

Бройте всички активни задължения, включително кредитни карти с усвоен лимит и покупки на изплащане. Нула или един — 3 точки. Два — 2 точки. Три — 1 точка. Четири и повече — 0 точки. Много малки кредити при различни кредитори са по-лош знак от един по-голям, защото подсказват, че всеки нов заем запушва предишния. Ако сте на два или повече, помислете дали обединяването им не е по-добрата първа стъпка от новия кредит.

Въпрос 5: Колко заявки сте подали през последните 3 месеца? (0–2 точки)

Нито една — 2 точки. Една или две — 1 точка. Три и повече — 0 точки. Всяка заявка може да остави следа при проверката в регистъра, а поредица от заявки за кратко време изглежда като търсене на пари на всяка цена. Ако сте на нула точки тук, най-полезното действие е просто да изчакате — три месеца без нова заявка променят картината повече от всяко друго усилие, което можете да положите.

Въпрос 6: Имате ли резерв от поне една вноска? (0–2 точки)

Отделени пари, равни на поне една месечна вноска, които не пипате — 2 точки. По-малко от вноска, но нещо — 1 точка. Нищо — 0 точки. Кредиторът не вижда спестяванията ви директно, но ги вижда косвено: сметка, която не пада до нула в края на всеки месец, и вноски, платени навреме. Резервът е и вашата защита — заявка за кредит без резерв означава, че първата закъсняла заплата става просрочие.

Въпрос 7: Колко остава след всички разходи? (0–2 точки)

Извадете от нетния доход наема, сметките, храната, транспорта, вноските и новата вноска. Ако остават поне две нови вноски — 2 точки. Между една и две — 1 точка. По-малко от една или отрицателно число — 0 точки. Това е въпросът, който повечето хора пропускат, а именно той решава дали кредитът ще бъде изплатен спокойно, или всеки месец ще е борба. Кредиторът го изчислява приблизително по статистика; вие го знаете точно.

Съберете точките и прочетете тълкуването

Максимумът е 18. От 14 до 18 точки: кредитоспособността ви е добра — можете да кандидатствате, като сравните две-три оферти по ГПР, а не по бързина. От 9 до 13: вероятно ще получите одобрение, но при по-висока цена или по-малка сума; вижте кой въпрос ви е свалил най-много и дали може да се поправи за месец. От 0 до 8: не кандидатствайте сега — отказът е вероятен и ще остави следа; върнете се към теста след 60–90 дни работа по слабото място.

⚠️ ВнимавайтеНе отговаряйте оптимистично, за да излезе по-хубав резултат — кредиторът ще провери същите числа в ЦКР и НОИ, а не вашата самооценка. Особено при въпрос 2 включете и разсрочените покупки и картите, които често се забравят. Тестът е полезен само доколкото е честен; излъганият тест води до същия отказ, само че по-късно.

Кой въпрос може да се поправи най-бързо

Броят на заявките (въпрос 5) се оправя само с време — три месеца без нова заявка. Резервът (въпрос 6) се събира за осем седмици с прост седмичен план. Съотношението вноски към доход (въпрос 2) пада веднага, ако погасите предсрочно най-малкия си кредит или затворите неползвана кредитна карта с лимит. Историята в ЦКР (въпрос 3) е най-бавната — просрочието остава видимо, но всеки месец без ново закъснение го отдалечава. Стабилността на дохода (въпрос 1) се променя с изтичането на изпитателния срок; ако той свършва след месец, изчакайте го.

Какво този тест не може да ви каже

Тестът не знае вътрешните правила на конкретния кредитор: възрастови граници, минимален доход, отношение към определени професии или региони. Не знае и за технически причини за отказ — грешно въведен IBAN, несъответствие в адреса, изтекла лична карта. Затова висок резултат не е гаранция, а нисък не е присъда. Използвайте го като предпазна спирка: ако сте в жълтата или червената зона, не подавайте пет заявки наведнъж с надеждата някоя да мине — това е най-сигурният начин да влошите кредитоспособността си за следващите месеци.

💡 Съвет от практикатаНаправете теста два пъти: веднъж днес и веднъж след 30 дни, в които сте поправили едно нещо — затворили карта, събрали резерв, изчакали без заявки. Разликата в точките ще ви покаже нагледно кое действие е тежало най-много, а това е знание, което ви служи и за всеки следващ кредит.

Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.

💶 Кандидатствай сега

🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден

Често задавани въпроси

Има ли същите въпроси в реалния скоринг на кредиторите?

Логиката е същата, теглата са различни и никой кредитор не ги публикува. Всички обаче гледат доход, DTI, история в ЦКР, брой активни кредити и скорошни заявки. Тестът подрежда точно тези фактори с приблизителни точки, за да видите слабото си място, преди кредиторът да го види и да ви откаже без обяснение.

Ако имам 12 точки, да кандидатствам ли или да чакам?

Зависи кой въпрос ви сваля. Ако е броят на заявките, изчакайте — това се решава само с време. Ако е резервът, съберете една вноска и кандидатствайте след два месеца. Ако е DTI и кредитът ви трябва спешно, поискайте по-малка сума с по-дълъг срок, така че новата вноска да не вдига съотношението над 30%.

Тестът показва добър резултат, а получих отказ — защо?

Най-вероятно причината е техническа или вътрешна за кредитора: несъответствие в данните, грешка в ЦКР, която не сте видели, изтекъл документ или политика към вашата професия. Поискайте справка от ЦКР, проверете дали данните в заявката съвпадат с личната карта и кандидатствайте при друг кредитор чак след като откриете причината, а не веднага.