Анюитетна или намаляваща вноска — коя излиза по-евтина
📅 Публикувано на 2026-08-08 · 🔄 Обновена на 2026-09-09 · ⏱️ 6 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
Два погасителни плана за един и същ кредит: 2000 € за 24 месеца при годишен лихвен процент 41,24%. Първият показва двадесет и четири еднакви вноски по 123,72 €. Вторият започва със 152,06 € и завършва с 86,19 €. По първия връщате общо 2969,23 €, по втория — 2859,17 €. Разликата е 110,06 € в полза на втория.
Това е цялата анюитетна и намаляваща вноска разлика, сведена до едно число. Само че числото не отговаря на въпроса кой план е правилният за вас, защото по-евтиният план иска с 28 € повече още първия месец, а точно първите месеци обикновено са най-натоварени.
По-нататък разписваме как се получават и двете вноски стъпка по стъпка, откъде точно идват тези 110 € и в кои ситуации всяка от схемите е по-разумният избор. Числата са примерни и служат за илюстрация на механиката, но самата механика важи за всеки договор.
Анюитетна и намаляваща вноска — двете механики
При анюитетната схема месечното плащане е постоянно, а вътрешното му разпределение се променя — в началото повечето е лихва, накрая повечето е главница.
При намаляващата схема постоянна е главничната част, а лихвата се смята върху остатъка и затова пада всеки месец заедно с него; общото плащане намалява от вноска на вноска.
Пример: 2000 € за 24 месеца при 41,24%
Първата стъпка е обща за двете схеми и е най-важната. Годишният лихвен процент се дели на дванадесет, за да се получи месечният: 41,24 разделено на 12 дава 3,4367% месечно, тоест коефициент 0,034367.
Как се получава анюитетната вноска от 123,72 €
Анюитетът разпределя главницата и лихвата така, че всяко плащане да е еднакво. Резултатът за нашия пример е 123,72 € месечно и ето какво се случва вътре в първите вноски.
Първи месец: дългът е 2000 €, лихвата за месеца е 2000 по 0,034367, тоест 68,73 €. Тъй като плащате 123,72 €, за главница остават 54,99 € и дългът пада на 1945,01 €.
Втори месец: лихвата вече се смята върху 1945,01 € и дава 66,84 €. Главничната част расте до 56,88 €, а остатъкът става 1888,13 €.
Сборът на двадесет и четирите еднакви вноски е 2969,23 €, от които 969,23 € са лихва.
Как изглежда намаляващата вноска
Тук първо фиксирате главницата: 2000 разделено на 24 прави 83,33 € главница всеки месец, без изключение.
Първи месец: към тези 83,33 € добавяте лихвата върху пълния дълг от 2000 €, тоест 68,73 €. Общо плащате 152,06 €, а остатъкът пада на 1916,67 €.
Втори месец: лихвата върху 1916,67 € е 65,87 €, вноската става 149,20 €.
Последен, двадесет и четвърти месец: остатъкът е 83,33 €, лихвата върху него е едва 2,86 € и вноската е 86,19 €. Сборът на всички лихви е 859,17 €, а общо връщате 2859,17 €.
Откъде идват спестените 110 €
Лихвата винаги се начислява върху това, което още дължите. Затова колкото по-бързо пада остатъкът, толкова по-малко лихва се натрупва — а намаляващата схема сваля главницата по-бързо от анюитетната.
Погледнете средата на срока в нашия пример. След дванадесетата вноска при намаляващата схема сте върнали точно 1000 € главница, тоест половината дълг. При анюитетната сте върнали около 800 €, а остатъкът е още близо 1200 €. Тези допълнителни двеста евро дълг, носени през цялата втора година, произвеждат разликата от 110,06 €.
Има и втора гледна точка към същото число. Намаляващата вноска надвишава анюитетната само в първите десет месеца. От единадесетата нататък тя вече е по-малка и разликата се обръща: месец единадесети се плаща със 123,43 € срещу 123,72 €, а последният — с 86,19 € срещу 123,72 €.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Кога анюитетната е по-добрият избор
Когато началният месечен бюджет е тесен. В примера анюитетът иска 123,72 € от първия месец, а намаляващата схема — 152,06 €. Тези 28,34 € разлика могат да решат дали изобщо ще одобрят заявката ви, защото кредиторът съизмерва първата вноска с дохода ви.
Кога намаляващата печели
Когато имате запас в бюджета и хоризонт над една година. Тогава по-високото начално плащане е поносимо, а спестената лихва е реална. Колкото по-дълъг е срокът и по-висок процентът, толкова по-голяма става разликата между анюитетна и намаляваща вноска.
Намаляващата схема пасва и на очакван спад в доходите — например пенсиониране след две години или изтичащ допълнителен ангажимент. Плащате повече, докато можете, и по-малко, когато ще ви е по-трудно.
Какво да питате, преди да подпишете
Питайте по коя схема е изчислен планът, който ви дават, и поискайте вариант и по другата, ако кредиторът предлага избор. Сравнете двете по общо дължима сума и по размер на първата вноска — тези две числа са достатъчни за решение.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
Често задавани въпроси
Коя схема се използва при бързите кредити?
В огромното мнозинство случаи анюитетната, включително в представителните примери на кредиторите. Причината е практична: постоянната вноска е по-разбираема за потребителя и по-лесна за автоматично събиране. Намаляващи вноски се срещат по-често при по-големи и по-дългосрочни заеми, а при малките суми изборът рядко се предлага изобщо.
Мога ли да поискам смяна на схемата по вече сключен договор?
По принцип не, защото погасителният план е част от договора и не се променя едностранно. Смяна е възможна само с анекс, ако кредиторът се съгласи, или чрез рефинансиране с нов договор. Много по-достъпният начин да постигнете същия ефект е частично предсрочно погасяване, което сваля остатъка предсрочно.
Колко е разликата при по-малка сума и по-кратък срок?
Пропорционално по-малка. При 1000 € за 12 месеца и същия процент анюитетната вноска е около 103,10 €, а общата дължима сума — около 1237 €. Разликата спрямо намаляваща схема се свива до няколко десетки евро, защото времето, през което носите по-висок остатък, е двойно по-кратко.
Ако плащам по анюитет, губя ли пари?
Не губите, а плащате за по-ниска начална вноска. Анюитетна и намаляваща вноска стъпват на един и същ лихвен процент; различава се само скоростта, с която пада главницата. Ако тази скорост ви притеснява, погасявайте предсрочно допълнителни суми — ефектът е същият, но по ваш график.
Как да проверя дали планът, който ми дадоха, е сметнат вярно?
Умножете остатъчната главница от предходния ред по месечния лихвен процент и вижте дали получавате лихвата от текущия ред. После проверете дали главница плюс лихва дава общата вноска и дали новият остатък е стария минус главницата. Ако три произволни реда излизат, целият план е коректен.
Заключение
Намаляващата схема почти винаги струва по-малко лихва — в нашия пример 859,17 € срещу 969,23 €, или 110 € спестени за две години. Анюитетната пък струва по-малко всеки от първите десет месеца и точно затова е по-лесна за одобрение и за планиране.
Изберете според това кое ви е по-тясно: ако бюджетът, вземете анюитета и погасявайте предсрочно, когато можете; ако общата цена, поискайте намаляващи вноски и проверете първата от тях спрямо реалните си приходи.
