Неустойка при забава — какво е законно и какво не
📅 Публикувано на 2026-08-14 · 🔄 Обновена на 2026-09-09 · ⏱️ 6 мин четене · ✍️ Екипът на Бърз Кредит
Закъсняхте с вноската и в извлечението се появи ред с внушително число. Първата мисъл на повечето хора е, че щом сумата е начислена, тя се дължи — нали в договора пише така. При потребителските кредити това разсъждение не важи. Неустойка при забава по кредит не се определя свободно от кредитора, защото законът е поставил изричен таван и всичко над него е нищожно, независимо от подписа под текста.
Разграничението, което трябва да направите, е между обезщетение за забава и наказание за забава. Първото компенсира кредитора за времето, през което не разполага с парите си, и има точен законов размер. Второто е опит просрочието да се превърне в източник на приход. Разликата между тях често е разликата между десетки и стотици евро.
Неустойка при забава по кредит има законов таван в чл. 33 ЗПК
Чл. 33 ЗПК казва, че при забава на потребителя кредиторът има право само на обезщетение в размер на законната лихва върху непогасената сума. Законната лихва за забава се формира от основния лихвен процент на БНБ плюс десет процентни пункта. Всичко, което надхвърля този размер — наказателна лихва, санкция, „неустойка за неизпълнение на паричното задължение“ — е нищожно и не поражда задължение.
Става дума за забавата, а не за целия кредит: договорната лихва по плана се дължи нормално. Обезщетението по чл. 33 се начислява отгоре, но само върху просрочената част и само за дните на закъснението.
Примерно изчисление за просрочена вноска
Да приемем просрочена сума от 500 € и трийсет дни забава, при законна лихва, която в примера ни възлиза на 12% годишно. Дневната ставка е около 0,033%, тоест приблизително 0,16 € на ден, или около 4,90 € за месеца. Ако вместо това ви начисляват петдесет евро „неустойка за забава“, разликата не е спорна сметка, а недействително начисление. Заменете процента в примера с актуалния основен лихвен процент на БНБ.
Неустойката за липсващо обезпечение е скрито оскъпяване
Съществува друга конструкция, която не е неустойка за забава, но действа като такава. Договорът изисква да представите поръчител или друго обезпечение в кратък срок, а при неизпълнение начислява месечна неустойка, добавена към вноската. Условието е практически неизпълнимо, неустойката се задейства почти винаги и на практика става част от цената на кредита.
Юридическият проблем е двоен. Първо, щом плащането е фактически неизбежно, то е задължителен разход и мястото му е в ГПР, а по чл. 19, ал. 4 ЗПК ГПР не може да надхвърля пет пъти законната лихва за забава. Второ, неустойка, която не обезщетява реална вреда, а само оскъпява заема, противоречи на предназначението си. Видите ли такава клауза преди подписване, потърсете друга оферта.
Нищожната клауза не отпада сама
Тук е практическата уловка. Дори когато една неустойка при забава по кредит е нищожна, тя ще стои в сметките ви, докато някой не възрази. Кредиторът няма задължение да я премахне по собствена инициатива, а съдът не проверява служебно всичко в производството по заповед за изпълнение.
Затова възразявайте писмено и с конкретика: посочете сумата, датата на начисляване и правното основание, поискайте преизчисление и отговор на траен носител. Ако получите заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК, имате едномесечен срок от връчването да подадете писмено възражение до съда, при това без да излагате мотиви. Пропуснатият срок превръща спорното вземане в изпълняемо.
Не забравяйте и давността. Общият срок е пет години, а за периодични плащания три години, но давността не се прилага служебно — трябва изрично да се позовете на нея. Мълчанието работи в полза на кредитора.
⏱️ Одобрение за минути — изцяло онлайн, само с лична карта.
💶 Вижте своята оферта⭐ 4.8/5 от 212 отзива · Без ангажимент — вижте условията, преди да решите
Плащайте главницата, спорете за наказанието
Най-скъпата реакция при спор е да спрете всички плащания като форма на протест. Ефектът е обратен: главницата и договорната лихва си остават дължими, просрочието расте, а записът в Централния кредитен регистър се пази пет години след погасяването. Разделете двете неща — обслужвайте безспорната част и оспорвайте начисленото отгоре.
Ако предвиждате затруднение, действайте преди падежа. Писменото искане за отсрочка, подадено навреме, е много по-силна позиция от обяснение след два пропуснати месеца.
Жалбата до КЗП е следващата стъпка при отказ
При отказ или мълчание подайте жалба до КЗП, която следи за неравноправни клаузи и нелоялни търговски практики. Безплатна паралелна възможност е Секторната помирителна комисия за финансови спорове. И двете искат доказателства, затова пазете договора, общите условия, извлеченията и кореспонденцията. При по-значителна сума консултацията с юрист се изплаща, защото преценката за нищожност зависи от точната формулировка.
Трябват ви пари сега? Кандидатствайте онлайн за минути — само с лична карта.
💶 Кандидатствай сега🔒 Защитени данни · 💶 Ясен ГПР без скрити такси · 🕐 Пари по сметка още същия ден
Често задавани въпроси
Каква неустойка при забава по кредит е законна?
Законно е обезщетение в размер на законната лихва — основният лихвен процент на БНБ плюс десет процентни пункта, начислено върху просрочената сума за дните на забавата. Всичко над този размер е нищожно по чл. 33 ЗПК. Наименованието няма значение: наказателна лихва, санкция или неустойка се преценяват по действието си, а не по етикета в договора.
Може ли да ми начислят такса за напомнително обаждане или писмо?
Такива такси на практика заобикалят тавана по чл. 33 ЗПК, защото превръщат забавата в източник на приход извън законната лихва. Оспорете ги писмено и поискайте преизчисление на задължението. Междувременно продължете да плащате вноските по погасителния план, за да не увеличавате безспорната част от дълга и записа в кредитния регистър.
Какво става, ако вече съм платил недължима неустойка?
Платеното въз основа на нищожна клауза подлежи на връщане или на прихващане от бъдещи вноски. Подайте писмено искане с приложени платежни документи и посочете конкретните суми и дати. При отказ сезирайте КЗП или помирителната комисия. Ако сумата е значителна, преценете съдебен път след консултация с юрист.
Трябва ли да отговарям на заповед за изпълнение, ако смятам вземането за неоснователно?
Задължително. Възражението по чл. 410 ГПК се подава писмено до съда в едномесечен срок от връчването и не изисква мотиви. То не решава спора, но прехвърля тежестта върху кредитора да докаже вземането си в исков процес. Ако не възразите в срока, заповедта влиза в сила и следва изпълнително производство.
Колко може да ми удържат от заплатата при принудително изпълнение?
Част от дохода е защитена. По чл. 446 ГПК върху доход до размера на минималната работна заплата не се налага запор, а над него удръжките са в определени граници според дохода и издържаните лица. Ако смятате, че удържаното надхвърля позволеното, подайте писмено възражение до съдебния изпълнител и приложете документ за размера на дохода си.
Заключение
Числото в извлечението не е присъда. При забава законът дава на кредитора точно определено обезщетение — законната лихва по чл. 33 ЗПК — и нищо повече, а конструкциите с неустойки за липсващо обезпечение често са скрито оскъпяване, което трябва да се отрази в ГПР. Вашата работа е да платите безспорното, да оспорите останалото писмено и в срок, и да не пропускате едномесечния срок за възражение по чл. 410 ГПК. Правата, за които не се възразява, на практика не съществуват.
